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保险,看这一篇就够了!

前一段时间,有球友问我关于保险的问题,这个话题太大了,所以我准备单独写篇文章给大家普及保险的概念,我这篇文章不仅要把保险的概念给大家普及清楚,还要力求把保险的本质也让大家认清。

1.保险公司是商业性的,目的是赚钱

大家对保险一定要有个清晰的认识,保险行业不是慈善,它是商业机构,目的是为赚钱,而且保险行业利润丰厚,是一块巨大的蛋糕,而且几家最大的保险公司基本都有国家入股,中国的三大金融支柱,银行、保险、证券,足以说明保险行业的重要性。

为啥保险这么赚钱?说白了,保险是一个概率游戏,假设花 1000 块,你有万分之一的概率出事,可以获得百万的保额,你要是真出事了,那保险公司肯定是亏的,而且会亏死,但问题是,不是只有你一个人买保险,学过数学的都知道,样本越大,概率越准确,所以,那些保险公司的精算师们,都会把这些算的好好的,确保保险公司肯定不可能赔钱,而且绝大部分人买的保险都是打水漂了,但险民也不会抱怨,因为不出事是好事,所以保险公司相当赚钱,同时又是不可或缺的行业。

2.既然打水漂,那就不该买保险么?

有人可能又问了,既然买保险的钱绝大部分都打了水漂,那是不是不该买保险呢?错了,不仅不该买保险,反而大部分人都该买保险,听我说下为什么。

这就要说到整体和个体的概念了,如果把所有险民的钱放在一起,这是个整体,在整体中肯定会有部分出事的,而且相对整体是少数,用整体的钱去赔偿这部分出事的,剩余的就是保险公司的利润,所以肯定赚钱,但是从个体而言,谁也没法保证自己是不是出事的那批人中,而且一旦自己真的出事了,很可能你的家庭、生活包括所处的阶层完全变了,但是如果你买了保险之后,因为小概率事件引发的一些风险,就可以交给保险公司,而保险公司把风险平摊到整体。

所以,大部分人其实都该买保险。

3.哪些人不该买保险?

上面我说了大部分人都该买保险,但是有两类人没必要买保险。

一类是社会底层人员。假设你现在一无所有,生存都是问题了,你还花那份钱买啥保险,你该省下钱来让自己生存下去,争取让自己爬上一个台阶,先让自己不为生活所迫,比相信小概率事件发生在自己身上更重要。

另一类富人阶层。假设你现在房、车都有,年薪千万,你还买个毛的保险,因为你本身就足以抵抗住任何风险,家里父母生场大病,花个几十万上百万对你来说没啥,所以,你听说过马云、王健林这种给自己或者家人买保险么?

但是这两类人在社会终归是少数,绝大部分中产或者普通家庭都该买份保险,你或者家人万一生了大病,花费几十万上百万,这对普通家庭或者一个中产是承受不起的,普通家庭直接就被击垮了,可能一辈子的积蓄都不够看病的太正常了,而对于中产阶级,遇到这种事虽说可以勉强承受这种风险,但是你的生活质量就会严重下降,甚至会被打落一个阶层,可能有人觉得被打落一个阶层还好,生活还可以继续,但是对于中产来说,一旦习惯了某种生活,你再让他们下落到低层次的生活,同样是巨大打击,所以,中产相对更忧虑,忧虑现在辛苦半辈子拼搏换来的生活与地位突然没了。

4.保险的本质

综上,买保险的本质是为了避免自己的家庭被小概率的不幸所击垮,或是让家庭不堪重负,或是影响你现在的生活质量,或是让你掉落一个社会阶层等,而通过购买保险,能够极大增强你抵御这种不幸的能力,把你的损失均摊到大量险民的身上大家一起负担,这就是保险业存在的价值。

5.哪些保险是必要的?

市面上保险市场有各种花里胡哨的保险,普通人根本一头雾水,但是了解购买保险的本质之后,这个问题就很容易搞明白了。

买保险的本质是为了避免自己的家庭被小概率的不幸所击垮,是为了抵御风险,所以沿着这个思路,有些理财保险是完全没必要买的,想理财完全去做理财好了。

再比如寿险,就是不幸身故后会赔偿一笔钱,有人竟然给小孩子买,小孩子死了,要一笔钱有什么用?再次强调一下,买保险的目的是为了抵御风险,不是为了盈利,寿险应该给家庭支柱买,假如你年薪百万,要买寿险的话,也该给自己买,因为万一自己不幸身故,整个家庭的经济来源就没了,这个时候给他们留下一笔赔偿金是很有必要的,所以,寿险,给老人、孩子买完全没必要。

再比如你们都在网上购物过吧,一般都会有个什么退货退运险,这类保险强烈建议不要买,因为损失了这点钱,对你有啥影响么?没啥影响,但是为了这种小概率,对自己没影响的事购买保险,看起来只需要一块、两块就可以买了,但是这类保险是最不划算的,所以,即使很便宜,但是也强烈不建议大家购买这种。

再比如,买车的都知道,基本都要买保险,虽然也是小概率事件,但是万一撞上了百万豪车啥的,这对自己就是个巨大打击,所以,车险是一定不能省的,买个 100w、200w 的保额是很有必要的。

再比如,保险公司现在业务多种多样,推出了一种所谓的万能险,顾名思义,就是啥都保,这里赔偿一点,那里赔偿一点,其实在我看来,也是哗众取众,完全没必要购买,理由也很简单,因为这种小赔偿对你不会有重大影响,不值得购买。

在我看来,什么保险是非常有必要的?

首先重疾险是非常有必要的,不管是你自己,还是给你的父母,这种保险在年轻时也是小概率,但是一旦出现,会对整个家庭有重大打击。所谓重疾险,就是万一出现了重大疾病,例如恶性肿瘤、心肌梗死、脑溢血等等,看这类疾病需要不小的花费,这个时候买份保险,可以抵御部分风险是非常值得的。

其次就是医疗险,很多人可能搞不明白医疗险和重疾险的区别,重疾险是只要确认,满足投保条件,那么你买了多少额度的,就直接赔付多少额度,另外,说句,重疾险的病不是说治不好的,是可以治好的,比如拿恶性肿瘤来说,确诊了,得到一笔费用,治好之后,如果下次又犯了,那就不给赔付了,但是如果买了多次赔付的险种,下次再犯不相同的病,那就还会再赔付。

而医疗险是指假如你得了一场大病,在医院住院、手术花了几十上百万,那么医保会帮你报销一部分,但是如果同时购买了医疗险,那其余的住院花费,凭借消费发票,保险公司会给你报销。

举个更极限的例子,假设你得了一种属于重疾险的病,那么如果你买了 20w 的保额,那么确诊之后,保险公司直接把 20w 赔付给你,不管你在医院的花费,但是你同时购买了医疗险之后,你在医院手术如果花费了 50w,那么凭借发票,还可以再找保险公司报销。

还有个最大的区别就是,重疾险可以买长期或终身,而医疗险一般只能一年一签,这个区别后面会收到。

另外还有寿险,这个不是很有必要买,如果要买也要买给家庭支柱。

所以综上,我觉得重疾险是非常必要的,而且是第一位的,买的越早越好,其次就是医疗险,再次就是寿险。其他的险种,比如延误险、意外险(赔付很小,概率更低)、万能险、教育险啊都不是很必要。

6.长期还是短期的

上面说到几个值得考虑买的,有重疾险和医疗险,其中他俩最大的一个区别就是,重疾险可以买长期或终身,但是医疗险一般只能一年一签,重疾险可以买长期意味着,保费固定,而且不用担心下架,但医疗险就不一样了,一年一签,上一年有啥事,很可能下一年保费就会很贵,而且还可能投保被拒,更何况保险行业每年都会出一大批各种花式产品,所以,保不准哪一年,你现在的产品就下架了,之后伴随着通货膨胀,你的保费也会更贵。

所以,就重疾险和医疗险来说,能买长期的尽量一次买长期是比较划算的,而且越早买越便宜,这是保险的惯例,因为年轻人得病的概率肯定比老人得病概率低的多。

7.大品牌还是小品牌

前面说到重疾险买长期是最划算的,有人可能会疑惑,万一以后保险公司倒闭了呢?那我买的长期的不打水漂了啊。其实这点国家早考虑到了,所有的保险公司统一受保监会监管,保险公司的资质和资产都会严格审查,不允许保险公司倒闭,万一真的经营不行了,保监会规定会由其他来接管,所以,完全不用担心保险公司跑路、倒闭之类的,一旦你买过的长期保险,也不用担心不作数,但是一年一次的的保险产品,下一年是允许下架的。

这就衍生出一个问题,买保险是选择大品牌还是选择小品牌呢?告诉大家,看性价比。

其实我不是很喜欢性价比这个概念,我比较认同「贵就是好」的理念。比如,你买十来万的家用车和上百万的保时捷,哪个性价比高?毫无疑问十来万的家用车,但是百万豪车自然有他的价值,他是一种身份的代表,这种附加价值对于需要的人来说,是很有价值的。类似的买衣服也是,有人追求性价比买淘宝,有人则喜欢买品牌,不同的需求、不同的层次决定的。

但是保险这个可就真不一样了,因为统一受国家监管,不用担心倒闭,你买大品牌的和小品牌的不会有任何附加价值,你穿大牌的衣服、开着豪车,起码是一种身份和地位的象征,但是你总不能到处跟人说,我买的某某大品牌的保险去吧?所以,保险没有额外的附加价值,所以品牌几乎没太大作用。反而知名度越高的保险公司,都花钱拿去做广告、做营销了,购买这样的保险,可能会花费更高,所以,买这种人身健康保险,一定要追求性价比,不要管它大品牌,小品牌,性价比最高,最适合你的就好。

当然,这里说句,车险还是尽量选择大品牌,车险跟这种人身健康险有个不同就是,车子出了事需要第一时间处理、响应、定责、后续的维修等等,它需要保险公司来帮忙处理的,这种如果买到小保险公司,他们的处理效率如果慢的话,这种体验会很差,也会耽误你的时间,多拖一天,你的车子就晚用一天,有车的人都知道,一旦你习惯了,对车子会很依赖的。但是人身健康险就不一样了,只需要确诊以及赔付,中间的流程不像车险这么复杂,符不符合赔付的条件,跟品牌无关,这是统一的规定,不同品牌只是会效率上有点差别,但是你早一天报销、晚一天报销差距没那么大。

8.到底哪些最适合呢?

上面写了大量的篇幅,其实就是想教大家认清保险的本质,市面上的保险公司与保险产品成千上万种,即使我告诉你买保险优先考虑性价比,对于大部分人来说依然很难选择,没有任何一款是适合所有人的,比如有的人保额 5w 觉得是很多了,对于他们来说值得买,但是 5w 保额对有的人来说不值一提,这种完全可以忽略了。但是了解本质后就可以帮助你选择最适合你的保险,总之,保险,没有最优,只有最适合。

9.总结

最后,给大家做个总结,我这篇文章费了很大的心力去写,希望大家看完后就能了解保险的本质,但是再强调一遍,保险是为了抵御风险,而且每个人、每个家庭承受的风险不一样,没有对所有人最优的保险,只有最适合的保险,每个人根据自己的情况去选择,比如因为我现在经济能力负担的起,我可以给家里人都买一份保险,花钱买个安心,但是对应到你们,就不一定要给全家每个人都买,买保险,优先给大人、给家庭支柱买,再考虑老人和孩子,如果条件允许的话,保险能早买就早买,只买最重要的险种,重疾险几乎适合所有人,我自己买的是百年康惠宝,但是你可以评估下适不适合自己,如果不适合自己,可以考虑选择其他,另外,重疾险也不止以上 6 种,如果你有能力有精力的话,也可以去研究下除此之外的其他险种,只不过专业的事我选择信任专业的朋友,所以没花时间与精力研究市面上所有的险种了,仅做参考就好,另外,年龄越大越难买,保费越高,审核越严格,如果自己经济可以,尽早给父母买份保险是明智的,我现在想买一个不错的险种给父母,都没这机会了,不过之后我再请教下朋友,看还有没有别的适合我父母情况的。

最最后,这篇文章花了我很长时间整理与科普,希望教的是让每个人看后都可以学会根据自己情况挑选最适合你自己的保险,建议大家这篇好好吸收,甚至收藏起来。


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2019-02-18
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